¿Cuánto vas a pagar realmente en el RAP?
El Repayment Assistance Plan cobra entre 1% y 10% de tu ingreso bruto ajustado — y ese porcentaje cae sobre cada dólar, no solo sobre los que pasan la línea. No es un tramo de impuestos. Cruza un límite de $10,000 por un dólar y tu pago sube un punto porcentual completo de todo tu ingreso. Las demás calculadoras de RAP publican la tabla y esconden eso. Esta te dice exactamente qué tan cerca del filo estás.
Tu pago del RAP
Cómo se arma ese número
A lo largo de los 30 años
Envíame mi resultado + la lista para cambiarme al RAP
La tabla de pagos del RAP 2026
Ejemplos resueltos
El escalón, en un par de números
$750.00/mes → $833.34/mes
Un dólar extra de ingreso cuesta $83.34 más cada mes — $1,000 al año, para siempre, por un dólar. Es porque el tramo de 10% se aplica a los $100,001 completos, no al dólar que pasa de $100,000. La misma trampa está en cada línea de $10,000, y proporcionalmente es peor abajo: con $20,000 el pago es $16.67, con $20,001 es $33.34 — el doble.
Maestra, dos hijos, $52,000
Pago: $116.67/mes
- Tramo $50,001–$60,000 → 5% de $52,000 = $2,600 al año
- ÷ 12 = $216.67
- − $100 por 2 dependientes = $116.67/mes — 2.69% de su ingreso
- Está $8,000 debajo de la siguiente línea ($60,000). Cruzarla lleva el pago a $200.01 — +$83.34/mes, o $1,000 al año
- En 30 años: paga $42,001, el Departamento condona $10,043 de intereses y aporta $16,939 de capital, y se le condonan $17,000 en el mes 360
- El plan Estándar de 10 años sobre el mismo saldo serían $397.95/mes y $47,754 en total — más barato en conjunto, tres veces el pago mensual
Saldo de $50,000 con ingreso de $30,000 — cómo se ve la condonación de verdad
Pago: $50.00/mes (2% de $30,000 ÷ 12)
- El interés mensual arranca en unos $272 — sus $50 nunca tocan el capital
- Como el interés no pagado se condona, el saldo aun así nunca crece
- El aporte mensual de $50 al capital hace todo el trabajo: el saldo baja exactamente $50 al mes
- Tras 360 pagos ha pagado $18,000, el Departamento condonó $62,368 de intereses y aportó $18,000 de capital, y se condonan $32,000
- Ojo con el impuesto: un saldo condonado puede contar como ingreso en el año en que te lo condonan
Saldo chico, ingreso chico — el RAP paga casi todo
Pago: $10.00/mes (1% de $12,000 = $120 al año = $10)
- El aporte de $50 borra $50 de capital al mes, así que el préstamo desaparece en 60 meses
- Paga $600 en total por un préstamo de $3,000; el Departamento cubre $2,898 entre el aporte y los intereses condonados
- Este es el caso donde el RAP sí es dramáticamente más barato que cualquier otra cosa — saldo chico e ingreso bajo
Los ejemplos se recalculan cada vez que cambia la tabla de pagos o las reglas del plan; la fecha de arriba es el último recálculo.
Metodología y fuentes
El Repayment Assistance Plan (RAP) fue creado por la P.L. 119-21 (H.R.1, promulgada el 4 de julio de 2025) y abre solicitudes el 1 de julio de 2026. Tu monto anual de pago es una parte del ingreso bruto ajustado que sube un punto porcentual por cada tramo de $10,000 — $120 fijos con un AGI de $10,000 o menos, 1% desde $10,001, hasta 10% arriba de $100,000. Ese monto anual se divide entre 12, se reduce $50 por cada dependiente que reclamas en tu declaración federal, y tiene un piso de $10 al mes. Como el porcentaje se aplica a tu AGI completo y no de forma marginal, cada límite de tramo es un escalón real — calculamos qué tan lejos estás del tuyo y cuánto cuesta cruzarlo, algo que ninguna de las calculadoras de RAP que revisamos hace. Modelamos explícitamente dos subsidios: el interés que tu pago no cubre se condona en vez de capitalizarse, así que tu saldo no puede crecer; y cuando un pago puntual no reduce el capital en $50, el Departamento de Educación hace un aporte de capital de hasta $50 al mes. La proyección corre hasta 360 pagos calificados (30 años), tras los cuales se condona el saldo restante — el PSLF sigue condonando a los 120. Mantiene constantes tu AGI, tus dependientes y tu tasa, lo cual es un supuesto, no un pronóstico; el RAP recertifica ingresos cada año. No proyectamos límites de tramo futuros: si las líneas de $10,000 se ajustan por inflación no está declarado en ninguna fuente que hayamos podido verificar, así que la herramienta calcula solo con los tramos vigentes.
Fuentes: Federal Student Aid (administrador) — Repayment Assistance Plan · Federal Student Aid — planes de pago · CRS IF13075 — el RAP en la P.L. 119-21 · Hoja informativa del Departamento de Educación. Contrastes: NerdWallet (act. 30 jul 2026), Fidelity, The College Investor (29 jun 2026), Student Loan Planner (6 jul 2026), Fiscalía General de Massachusetts.
Preguntas frecuentes
¿El porcentaje del RAP es marginal, como un tramo de impuestos?
No. Ese es el malentendido más caro de este plan. El porcentaje se aplica a todo tu AGI. Con $100,000 pagas 9% de $100,000; con $100,001 pagas 10% de $100,001. El dólar extra te cuesta $83.34 al mes mientras sigas ahí. Antes de aceptar un aumento pequeño o un trabajo extra que te deje apenas del otro lado de una línea, corre los dos números aquí.
¿Puede crecer mi saldo mientras estoy en el RAP?
No. El interés que tu pago no cubre se condona, no se capitaliza. Y si tu pago no le quita $50 al capital, el Departamento de Educación pone la diferencia, hasta un máximo de $50 al mes. Tu saldo baja al menos $50 cada mes que pagas a tiempo.
¿Qué préstamos califican?
Los Direct subsidiados y no subsidiados, los Grad PLUS, y los Direct Consolidation que no incluyan un Parent PLUS. El Parent PLUS queda fuera.
¿Cuenta el ingreso de mi cónyuge?
Si declaran en conjunto, sí — el pago se basa en el AGI combinado, y se reduce si tu cónyuge también tiene préstamos federales. Si declaras por separado, solo cuentan tus ingresos y los dependientes que tú reclamas. Declarar por separado suele costarte en otras partes de la declaración, así que compara las dos.
¿Estoy obligado a cambiarme?
Si tus préstamos se desembolsaron el 1 de julio de 2026 o después, solo puedes usar el RAP o el nuevo plan Estándar escalonado. Si estás en PAYE, ICR o SAVE, esos terminan el 1 de julio de 2028 y tendrás que moverte. Una trampa: los meses pagados en RAP no cuentan para la condonación del IBR, aunque el historial del IBR sí cuenta para el RAP — salirte después puede costarte el tiempo ya cumplido.
¿Se paga impuesto sobre el saldo condonado?
Puede tratarse como ingreso en el año en que te lo condonan. Treinta años son muchos para que una regla fiscal se quede quieta, así que confirma la que aplique en tu año de condonación en vez de dar por hecha la de hoy.