Calculadora de HSA: tu límite y el triple beneficio fiscal
El mito que cuesta miles: "una HSA es de usar-o-perder, ¿para qué molestarse?". Eso es una FSA. Una HSA se acumula para siempre, el dinero es tuyo, y es la única cuenta con triple beneficio fiscal — deducible al entrar, crece libre de impuestos, sale libre de impuestos. Ve tu límite 2026 y cuánto vale el ahorro.
Tu HSA 2026
Tus números
Cómo funcionan los límites de la HSA · fuentes
Para 2026 puedes aportar hasta $4,400 con cobertura HDHP individual o $8,750 con cobertura familiar, más un catch-up de $1,000 si tienes 55 o más (cada cónyuge de 55+ necesita su propia HSA para su propio catch-up). Para calificar debes tener un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) — para 2026 eso significa un deducible de al menos $1,700 (individual) / $3,400 (familiar) y un máximo de bolsillo de no más de $8,500 / $17,000. Si no fuiste elegible todo el año, el límite se prorratea por meses de cobertura (la regla del último mes puede permitir aportar el total si eres elegible el 1 de diciembre, con un periodo de prueba). El triple beneficio fiscal: los aportes son deducibles (o pre-tax por nómina), el crecimiento es libre de impuestos, y los retiros para gastos médicos calificados son libres de impuestos. A diferencia de una FSA, los fondos se acumulan y son portátiles — nunca de usar-o-perder. Si aportas de más, el exceso enfrenta un impuesto especial del 6% cada año hasta que lo retires. Después de los 65 puedes retirar para cualquier cosa (lo no médico se grava como ingreso pero sin la multa del 20%); una vez en Medicare ya no puedes aportar.
Fuentes: IRS — Rev. Proc. 2025-19 (límites HSA/HDHP 2026) · IRS — Pub. 969 (HSA, acumulación, triple beneficio)
Preguntas frecuentes
¿Pierdo el dinero de mi HSA al final del año?
No. Esa es la regla de la FSA. Cada dólar en una HSA pasa al año siguiente y sigue siendo tuyo indefinidamente — incluso puedes invertirlo y dejarlo crecer para la jubilación.
¿Qué pasa si aporto de más?
El exceso recibe un impuesto especial del 6% por cada año que se queda en la cuenta, a menos que lo retires (más las ganancias) antes de la fecha límite de declaración. Esta herramienta lo marca si introduces un monto ya aportado.
¿La HSA es de verdad una cuenta de jubilación?
Puede ser de las mejores. Después de los 65 puedes retirar por cualquier motivo (lo no médico se grava como ingreso ordinario, como una IRA tradicional, pero sin multa), y los retiros médicos siguen libres de impuestos — así que es una cuenta de jubilación oculta con un bono para gastos de salud.
¿Puedo tener una HSA con Medicare?
Puedes conservar y usar una HSA existente, pero no puedes aportar una vez que te inscribes en Medicare. Mucha gente adelanta aportes en los años antes de los 65.