HSA vs FSA: la confusión que cuesta dinero
Una Cuenta Flexible de Gastos (FSA) es de usar-o-perder — el dinero no gastado casi siempre desaparece al final del año. Una Cuenta de Ahorro para la Salud (HSA) es lo contrario: cada dólar se acumula, la cuenta es tuya (no de tu empleador), y viaja contigo cuando cambias de trabajo o de plan de salud. Nada se vence, nunca. Confundir las dos es la razón por la que la gente sub-financia la mejor cuenta.
El triple beneficio fiscal
Ninguna otra cuenta hace las tres cosas. 1) Al entrar: los aportes son deducibles (o pre-tax por nómina, que también evita FICA). 2) Mientras está invertido: el crecimiento y las ganancias son totalmente libres de impuestos. 3) Al salir: los retiros para gastos médicos calificados también son libres de impuestos. Sin gravamen en ninguna etapa — un 401(k) o IRA solo te da dos de las tres.
Los límites 2026
Para 2026 puedes poner $4,400 (cobertura HDHP individual) o $8,750 (familiar), más un catch-up de $1,000 a los 55+. Necesitas un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) que califique (2026: deducible ≥ $1,700 individual / $3,400 familiar). Si no tuviste cobertura todo el año, el límite se prorratea por tus meses de cobertura. Pásate y el exceso recibe un impuesto especial del 6% cada año hasta que lo saques — así que conoce tu número.
La cuenta de jubilación oculta
Aquí está la jugada que usan los ahorradores sofisticados: aporta el máximo, paga tus gastos médicos actuales de tu bolsillo, y deja que la HSA invierta y crezca intacta por décadas. Guarda tus recibos — puedes reembolsarte libre de impuestos en cualquier momento, incluso años después. Después de los 65, también se permiten retiros no médicos (gravados como ingreso ordinario, como una IRA tradicional, pero sin multa), mientras los retiros médicos siguen libres de impuestos. Es una cuenta de jubilación con un superpoder para gastos de salud.
Un detalle: Medicare
Una vez que te inscribes en Medicare, ya no puedes aportar (sí puedes gastar el saldo). Por eso mucha gente adelanta aportes a su HSA en los años justo antes de los 65 — y por eso empezar temprano compone tan bien.
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